Среди государств, использующих исламскую финансовую систему, опыт Кыргызстана все больше и больше привлекает внимание экономистов, бизнесменов, ученых исламского мира. Предлагаем читателям «АиФ» доклад старшего научного сотрудника Института Африки РАН Рената Беккина «Исламская экономика на Кавказе и в Центральной Азии»:
Исламская экономика – это словосочетание, которое всем известно. Тем не менее, оно вызывает вопросы с точки зрения того, как экономика может быть исламской, отделенной от какой-нибудь другой. В данном случае прилагательное «исламская» указывает на происхождение этой концепции, этих идей, которые сформировали исламскую экономическую модель.
Когда мы говорим об исламской экономике, то мы прежде всего имеем в виду исламские финансы, исламские финансовые институты, в частности, банки, фонды инвестиционные, страховые компании, налоги.
По сути, в мире существует только одна страна, где финансовая система полностью исламизирована, – это Судан. Две другие страны, попытавшиеся тоже осуществить это, – Пакистан и Иран. Они в этом успеха не достигли. Пакистан отказался от попыток полностью исламизировать экономический сектор. Иран в настоящее время номинально является страной с полностью исламизированной системой, но фактически это не так, потому что банки, действующие в стране, – формально исламские, но там есть ряд нюансов, которые сводят это на нет. Потому что там даже не завуалированно, а прямо подразумевается процент и так далее. В Иране, можно утверждать, финансовая система номинальная.
То же самое и со страхованием. Исламское страхование отличается от традиционного страхования, а в Иране в связи с особенностями интерпретации шиитскими правоверными некоторых положений, касающихся экономических отношений, они считают традиционное страхование, в отличие от большинства суннитских правоверных, дозволенным. Среди шиитских правоведов преобладает либеральный подход к вопросам экономики, поэтому очень многие вещи, которые приняты в Иране, не могут быть одобрены правоверными в странах Ближнего Востока. Поэтому финансовая система в Иране – псевдоисламская.
Я делю страны на те, где принята монистическая модель, как в Судане, где нет возможности неисламским банкам работать в стране, и дуалистическая модель: принято законодательство, позволяющее работать исламским банкам, они имеют особый статус правовой и вместе с тем традиционный, они взаимодействуют, конкурируют, вместе с тем они действуют в одном правовом поле.
И есть страны с традиционной системой, где у исламских банков нет особого статуса, они рассматриваются не в качестве банковских институтов, либо они просто приспосабливаются к действующему законодательству, к его особенностям, при этом законодатель не меняет закон. Примером является Россия, где до декабря 2006 года функционировал исламский банк. «Бадр-Форте Банк» был классическим примером банка, который существует в традиционной финансовой системе, не признающей исламские банки.
Центрально-Азиатский регион. Конечно, мы прежде всего говорим о Казахстане и Кыргызстане, потому что в других странах исламская экономическая модель никак не представлена, и сложно делать прогнозы, что исламские банки там появятся. В том же Узбекистане рано говорить о возможности появления таких структур. Где-то финансовый сектор вообще недостаточно развит. Таджикистан не готов к развитию исламской финансовой системы. Но это вопрос времени.
Казахстан уникален тем, что здесь было принято законодательство, позволяющее функционировать исламским банкам без каких-то помех, при этом самих банков еще не было. Обычно появляется какой-то банк, он пытается адаптироваться к местному законодательству, и законодатель идет навстречу, меняет какие-то положения в законе о банковской деятельности, в налоговом кодексе, которое мешает развитию исламской финансовой системы.
В Казахстане все было наоборот, но банки до сих пор фактически не функционируют. Хотя прошло уже два года с начала инициатив. Можно ссылаться на кризис, другие обстоятельства, но никто не будет оспаривать, что спрос на исламские услуги существует среди бизнеса и потенциальных клиентов. Но эта нездоровая ситуация продолжается на сегодняшний день. Должен появиться банк, созданный совместно с банком из Арабских Эмиратов, но пока такой структуры нет.
То же касается и других институтов, хотя эти законопроекты активно поддерживались и президентом страны, были созданы рабочие группы, которые рассматривали проекты, при участии малайзийских специалистов, представителей стран Ближнего Востока. Причем на первом этапе много работали малайзийцы, но потом больше председательствовали представители стран Ближнего Востока, потому что различия стран – в подходе богословско-правовом. В Малайзии преобладает либеральный подход к финансовым услугам, и позиция такова, что любому финансовому институту можно найти аналог. Достаточно проявить креативность, адаптировать, найти аналог любого финансового продукта.
Это действительно порочный подход. Надо понимать, что ряд инструментов не могут быть адаптированы к требованиям шариата, чтобы не возникало вообще вопросов. Даже такой признанный проект, как исламская ипотека, вызывает ряд вопросов. Есть безусловный механизм, который не вызывает вопросов, – механизм разделения прибыли и убытков. Другие методы финансовые – более уязвимые.
Подход, который преобладает в Малайзии, не разделяется более консервативными странами Ближнего Востока. А в Судане – еще более консервативный подход. В принципе, на более поздней стадии в Казахстане были подключены специалисты из стран Персидского залива, потому что они золотую середину представляли, но ситуация остается прежней, и пока о развитии других финансовых инструментов не приходится говорить.
В Кыргызстане ситуация была немножко другая. Там во многом сыграл персональный фактор, а именно роль советника президента Курманбека Бакиева Шамиля Муртазалиева, который, являлся представителем Кыргызстана в «Исламском банке развития». Это финансовое учреждение оказывает им содействие в финансовой сфере, предоставляет информационные ресурсы.
В Кыргызстане благодаря настойчивости инициативы Ш. Муртазалиева был реализован пилотный проект «Экобанка». На базе его (в рамках одного отделения этого банка) был реализован проект: сначала предлагалась одна финансовая услуга, сейчас практически полный набор услуг как для юридических, так и для физических лиц. Пока «Экобанк» не является полностью исламским, там есть и традиционные услуги. Тем не менее, процент этих финансовых операций растет, и прибыльность по исламским депозитам выше, чем по традиционным депозитам.
Пока «Экобанк» нарабатывал опыт, были приняты поправки в законодательстве, как в Казахстане, которые позволяют без ограничений развивать исламские методы финансирования. И были приняты поправки касательно исламского страхования. Наверное, в ближайшее время в Кыргызстане будет реализован проект по исламскому страхованию. В этом смысле, Кыргызстан идет с опережением. Практика и теория идут бок о бок, и по мере развития правовой базы идет расширение спектра финансовых услуг.
В Туркмении та же ситуация, что и в Узбекистане.
На Кавказе картина больше напоминает Россию. Я начну о Закавказье говорить. Мы говорим об Азербайджане, где есть «Каусар банк», который очень по методам финансирования, по сути, по тому, как взаимодействует с государством, напоминает «Бадр-Форте Банк», потому что «Каусар банк» преобразовывался в исламский банк при активной поддержке председателя правления «Бадр-Форте Банка» в России. Он был основным консультантом, гуру этого проекта.
Та же ситуация, что и с «Бадр-Форте Банком». Девушки-операционистки, которые работают в банке, даже не догадываются, что это исламский банк. То же самое может быть отнесено, может, в меньшей степени, к «Каусар банку»: там операционисты одеты в традиционную мусульманскую одежду, но при этом клиенту, который приходит с улицы, ничто не будет указывать, что это исламский банк, что он имеет исламские методы финансирования. Сайт банка – тоже интересная история: там в турецкой версии указывалось про исламские методы финансирования, а в русскоязычной об этом не говорилось и, по-моему, в азербайджанской тоже.
Один из исследователей называл такое функционирование «партизанским» исламским банком, который работает в полуподпольных условиях, не афиширует этого. Этот термин не нравится руководителю банка Гейдару Ибрагимову. Но он сам всячески подчеркивал в общении со мной, что банк не стремится афишировать исламскую сущность. Для клиента с улицы это будет традиционный банк, а для своих – тех, кто знает и хочет обратиться за исламским кредитом, – это будет исламский банк, все будет построено на доверии. Эти услуги, которые предоставляются на базе «Каусар банка», рассчитаны на определенную группу лиц: неслучайных, которые доверяют банку, которым доверяет банк.
Говорить, что это полноценный исламский банк, – тут можно дискутировать, но, тем не менее, он официально признан «Исламским банком развития». Такая вот ситуация, наверное, не без влияния соседней Турции, где до последнего времени исламские банки не могли обрести официального статуса банка. Они были вынуждены функционировать как небанковские структуры. Сейчас в Турции они называются «партнерскими банками», то есть термин «исламский» не употребляется.
В Азербайджане тоже боятся слова «исламский». Возможно, что появятся банки, которые будут взаимодействовать и будут называться «партнерскими», в этом нет ничего плохого. В Азербайджане ситуация, скорее всего, будет развиваться по турецкому сценарию. Есть инвестиционная компания, которая функционирует в соответствии с шариатом. Кстати, в Татарстане тоже недавно было объявлено о создании такой компании. Что касается страхования, других институтов, то традиционные используются.
Надо вспомнить о закятах. Очень маленький процент людей платят закят (своеобразный налог с бизнеса в пользу мусульманской религии), и очень мало вообще знают, что это такое. А это, как мне кажется, основной критерий, по которому можно судить о спросе и востребованности исламских финансовых продуктов и услуг. Если люди не платят закят, выполняя обязанности мусульманина, то сложно представлять, что они будут преданными клиентами исламского банка.
Этот вопрос как-то не изучается. Проводились какие-то интернет-опросы, но нужно изучением с низов заниматься, а не опрашивать людей: что вы знаете об исламских банках, готовы ли воспользоваться их услугами. По формальным критериям тоже нельзя судить, потому что девушек в платках в Казани больше, чем в Баку. В банк могут прийти и немусульмане, но все же ориентация идет на мусульман, а когда услуги развиваются, то приходят и немусульмане.
Малайзия – классический пример, когда больше 50 % клиентов – немусульмане, а представители китайской диаспоры. В основном, речь идет о юридических лицах, потому что это выгодно – получить кредитование, с физическими лицами сложнее. Не все готовы положить деньги на депозит и рисковать и основной суммой вклада тоже. В некоторых банках это правило не всегда соблюдается, потому что иначе люди вообще не понесут деньги. При работе с физическими лицами основная сумма фиксируется, а вознаграждение зависит от инвестиционной деятельности банка.
Говоря о Северном Кавказе, можно отметить, что говорить в общем-то и не о чем. Закят – проблема та же, что и во многих странах постсоветского пространства. Закят путают с благотворительностью обычной, с нефиксированным процентом, потому что, во-первых, утрачена культура, во-вторых, отсутствуют структуры, которым можно доверять и которые будут собирать и эффективно распределять закят.
Когда идут разговоры о создании исламских банков в России, о Дагестане никто не говорит, речь идет о Москве и Татарстане. Потому что Дагестан, несмотря на почти стопроцентную приверженность исламским принципам, тем не менее вызывает опасения у компаний, собирающихся реализовывать эти принципы, исламские методы финансирования. Инициатива есть, маленькие шаги были сделаны, но они, скорее, вызывают улыбку.
Например, в Махачкале есть «Экспресс-банк», они заявили, что они впервые в России предложили исламский финансовый продукт. А потом выяснилось, что эти продукты – денежные переводы, банковские ячейки, обмен валют, то есть целый ряд операций, которые не противоречат шариату, не требуют усилий по инновациям, изменению законодательства. С таким же успехом любой банк, тот же Сбербанк, может заявить, что у них тоже есть исламские финансовые услуги. Это такой пиар-ход.
Если смотреть по интернету, то очень много пиара. Попытка застолбить нишу, заявить, что мы первые. При том, что реально достижения менее чем скромны, но шуму поднимается очень много. Это вводит в заблуждение и журналистов, которые пишут на эту тему, которые тоже подливают масла в огонь, когда пишут о том, чего еще нет. У специалистов это вызывает отторжение, потому что на примере «Экспресс-банка» непонятно, в чем тогда разница между исламским банком и не исламским.
Например, была выпущена дебетовая карточка в «Экспресс-банке», которую они заявили как первый такого рода продукт, который соответствует шариату. Дизайн, который был одобрен местными суфийскими шейхами. Там ковер какой-то на этой карте изображен. Но такой продукт существовал и пять лет назад.
Поэтому в Дагестане единственный пример, который можно назвать, – это «Экспресс-банк», который эту нишу застолбил. И, наверное, в глазах мусульман, которые не вникают, не понимают разницы между исламским и неисламским банком, естественно, услышав о том, что ковер нарисован на карте, будет пойти и отнести туда деньги. Такие вещи делать нельзя, но их делают. То же самое происходит и в Татарстане, такие вот пиар-ходы делают.
Хотя группа «Сафинат», собственник этой группы, являющийся собственником Махачкалинского порта, Абусульян Хархаров занялся активно инвестированием в развитие инноваций исламских финансовых услуг. Опять же, у некоторой части мусульман это вызывает вопрос, что относится, вообще, в целом, к бизнесменам: а каким образом человек заработал в 1990-е годы деньги, сколько убил людей, сколько украл, чтобы сейчас создать чистые [предприятия]?
Это тоже играет роль, откуда идут деньги. Важно изучать этот вопрос, потому что мы часто не задумываемся, откуда пришли деньги. Если деньги чистые, заработаны честным путем, то пусть идут. А в 1990-е годы, наверное, единицы могут сказать, что, с точки зрения шариата, заработали честно миллион, миллиард долларов. Опять же есть скептицизм на этот счет. Возможно, какой-нибудь мусульманин, который будет вкладывать в развитие исламского финансирования в России, который убивал много людей и наворовал, может, эти деньги будут хуже, чем если человек заработал их спекуляциями, хотя это тоже, с точки зрения веры, не слава богу.
Вопрос сложный, психологический. Если задумываться, то на каждом шагу мы видим такие вот подводные камни. Нельзя подходить механически к инструментам действия. Нужно в комплексе рассматривать проблему, где-то можно что-то применить, где-то нет. Платите закят, создавайте кооперативы. Но никто не стремится создавать кооперативы, а почему бы и нет? Это очень просто и доступно, и с точки зрения шариата, и с точки зрения законодательства. Хотя тоже есть там проблемы.
Но все хотят сразу создать большой банк, много заработать, никто не хочет развиваться на микроуровне. Вот это проблема касательно Северного Кавказа, в других республик, кроме Дагестана, этот вопрос рассматривается, изучается. Но всерьез говорить о возможностях создания… Ну, наверное, если тому же Кадырову подскажут советники, что надо развивать это направление, то может, действительно, будут исламские банки. Это, скорее, недостаточность осведомленности, недостаточность компетенции, недостаточность интереса, чем какие-то технические трудности. Или, если увидят, что в России поднимается это направление, в Поволжье, в Москве, тогда, может, и в Чечне заинтересуются этим законом о банковском финансировании.
Прокомментировать это выступление «АиФ» попросил специалистов «ЭкоБанка».
«Комментировать специалиста такого уровня не этично. А вот добавить, обновить и уточнить отдельные факты можно. Четыре года назад Курманбек Бакиев инициировал в нашей стране внедрение исламских принципов финансирования (ИПФ). Он встретился в Бишкеке с Президентом группы Исламского Банка Развития Мухаммедом Али и подписал Меморандум о продвижении исламского банкинга в Кыргызстане.
Своим указом президент назначил Шамиля Муртазалиева управляющим от Кыргызской Республики в Исламском Банке Развития. На Муртазалиева Ш.М. была возложена задача использовать все возможности для скорейшего внедрения в стране ИПФ. Решили использовать наиболее приемлемый для нас малазийский опыт на базе пилотного банка – ОАО «ЭкоБанк».
Правительство в кратчайшие сроки подготовило необходимую нормативную базу для реализации данного проекта.
Сегодня пилотный проект практически завершен и «ЭкоБанк» полностью работает по ИПФ. Не на словах, а на деле строго соблюдая законы Шариата. И это подтверждают не только специалисты такого уровня как Р. Беккин, но и руководство ИБР, экономисты и бизнесмены Малайзии, Арабских Эмиратов, представители духовенства.
А самое главное для нас люди, причем разных вероисповеданий поверили в наше начинание. Об этом наглядно свидетельствует значительный рост исламской депозитной базы. Если в начале январе 2009 года объем срочных исламских депозитов «Мудараба» составлял всего 57 млн. сомов, то на сегодня он составляет 411 млн. сомов.
Банк профинансировал уже не один крупный бизнес-проект, соблюдая принципы исламского финансирования. К примеру, производство растительного масла в Джалал-Абадской области, приобретение медицинского оборудования, строительные объекты.
Недавно в городе Узген открылся еще один исламский филиал ЭкоБанка, оказывающий полный спектр исламских банковских услуг. Фактически во всех регионах страны создано надежная финансовая сеть, которая связывает кыргызстанцев с мировыми финансовыми институтами.
В Бишкеке действует единственный в Центральной Азии образовательный центр «Баракат» по обучению ИПФ. Выпускниками этой финансовой школы стали банкиры, бизнесмены, финансовые работники Казахстана, Таджикистана, России, Туркмении и Азербайджана.
С выпускниками школы поддерживаются тесные контакты, идет постоянный обмен опытом, последними достижениями в исламском банкинге. Собранная информация еще раз подтверждает большую заинтересованность этих стран в развитии у себя исламского банкинга.
Первый шаг сделан. Но Президент Кыргызстана не останавливается на достигнутом. На недавней встрече в Турции глав стран, где используют исламские принципы финансирования, он инициировал дальнейшее продвижение ИПФ в Кыргызстане: создание фондового рынка, страхования, халал-индустрии. После этого саммита в Стамбуле в «ЭкоБанке» был организован отдел по работе с турецкими бизнесменами, работающими в Кыргызстане. У них большой интерес к ИПФ.
Еще раз повторюсь – заложен надежный фундамент дальнейшего развития исламской экономики в Кыргызстане и в Средней Азии. Причем без всякой бутафории и внешней исламской символики. «ЭкоБанк» не играет в исламский банкинг, а создает действующую по Шариату финансовую систему.
Лукавство, обман – грех и Аллах рано или поздно за это наказывает.
В Кыргызстане фактически по кирпичикам собрана уникальная финансовая школа, которая делится своим накопленным опытом со странами СНГ, государствами исламского мира.
Шамиль Муртазалиев сейчас завершает деловую поездку по странам Юго-Восточной Азии. До этого состоялись встречи с бизнесменами из стран Персидского залива и Турции.
В Кыргызстане созданы все условия для размещения исламских инвестиций, которые несомненно придут в нашу страну».

«Аргументы и факты в Кыргызстане», №8, 2010 г.