Банк без процентов. Возможно ли это?

Новости Исламской Экономики » Банк без процентов. Возможно ли это?

Джангиши Гадисов, "Дагестанская правда"

Традиционная западная банковская система с ее процентами по кредитам - благо для заемщиков, "благо не абсолютное", как любят шутить банкиры. Куда более выгодные условия предлагают исламские банки. Эти финансовые учреждения готовы одалживать деньги без каких-либо процентов вообще. На первый взгляд, вариант кажется абсурдным: ведь зачем банку давать деньги заемщику в долг без надежды на получение какой-либо прибыли, если удачно инвестировав эти же деньги в дело, банкиры получат доход?
Однако скепсис здесь вряд ли оправдан. "Модель настолько успешно работает, что уже утвердилась в Европе и делает первые шаги в России", - пишет об исламском банкинге российская газета "Сейчас". У нас в республике начинания в этой области связывают с коммерческим банком "Экспресс", реализующим кредитные карточки согласно принципам, не противоречащим догматам ислама.
Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин независимо от того, идет ли речь о займе или долге, не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном, и доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор: положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестиционном проекте.
Причем убеждать мусульман в том, чтобы они хранили свои сбережения на беспроцентном депозите, банкирам не нужно еще и потому, что развиваются безналичные формы расчета за товары и услуги. Впрочем, ранее, признается эксперт, до того как кредитки получили бурное развитие, банкиры все же привлекали клиентов различными премиями, но ни в коем случае не обещали проценты.
Действительно, исламским банкам запрещено делать деньги на деньгах. Однако, у них имеется три вида программ для вкладчиков. Благодаря тому, что у исламских банков есть свои компании, свое производство, приносящее доход от реализации на рынке конкретных товаров, эти программы и приносят вкладчикам прибыль.
"Мудараба" - специальное партнерство. Деньги вкладчика такой программы являются не просто депозитом, а инвестициями в то дело (торговлю или предприятие), куда банк с согласия клиента вкладывает его деньги. После получения дохода от дела исламский банк делится прибылью с клиентом.
Второй вид вклада "мушарака". "В данном случае вкладчик способен получить большую долю прибыли, чем при "мудараба", однако при одном условии. Если банковское дело "прогорит", то клиент понесет убытки вместе с банком в равных частях.

"И наконец "мурабаха" когда банк финансирует коммерческие операции. К примеру, банк намерен вложить деньги в торговлю - купить от своего имени товар для последующей перепродажи. Для распределения рисков клиент и банкир договариваются о наценке на товар".
Соответственно такой же принцип действует и по отношению к заемщикам. Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика.
Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется, как в европейских, выплачивать сумму займа.
Не нужно думать, что мусульмане любят рисковать: получить беспроцентный кредит в исламском банке не так уж и просто. "Дело исламского заемщика тщательно изучается - не меньше, чем в альтернативных банках. Однако в исламском банке основными факторами выступают религиозность клиента: кроме справок с работы, данных об успеваемости детей в школе и наличии залога, основное слово выносят имам мечети, соседи, друзья, члены общины, Даже если у мусульманина нет залога, у него есть все шансы получить кредит только благодаря своей вере",– сообщает газета "Сейчас". Безусловно, банк рискует, выдавая кредит без залога. Но мусульманские банкиры знают, что истинный мусульманин не возьмет деньги в долг под сомнительное мероприятие. Высшая мера наказания для мусульманина - не расплатиться с долгами. Каждый знает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернут его долг. Вот почему мусульманин старается вернуть долг как можно раньше, поскольку внезапная смерть ляжет бременем не только на должника, но и на его родственников.
Однако чтобы получить беспроцентный кредит в исламском банке, необязательно быть мусульманином, тем более если речь идет о Европе. Поскольку исламским банкам все чаще приходится работать с европейскими финучреждениями и клиентами, то, кроме банкиров, в банке работает еще и специальный человек - "ученый", разбирающийся в тонкостях шариата. Он способен разрешать не только неожиданные нюансы различных банковских систем, но и вопросы выдачи кредита немусульманину. "Для этого нужен поручитель - мусульманин. Коран не запрещает иметь дружественные отношения с людьми, исповедующими другую религию. Соответственно, если мусульманин может поручиться за своего заемщика, он понесет не меньшую ответственность перед Законом, чем если бы он сам брал кредит".
Такой же процесс происходит и при решении клиента вложить деньги в банк. По сути, исламские банки конкурируют между собой инвестиционной привлекательностью. Депозит для мусульманина в банке делает его автоматически акционером этого банка. Контракт можно расторгнуть, однако вкладчик получает прибыль соответственно своему вкладу.
Достигается это тем, что фактически исламский банк участвует в производстве. То есть нет переходной формы, когда вкладчик должен получить доход в любом случае. Схема напоминает акционирование или долевое кредитование. Клиент доверяет банку расходовать свои деньги как профессионалу.

Источник: ХалалPages.Ру